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Sofern Ihre Bonität in Ordnung ist, besteht sicherlich die Möglichkeit einer Umschuldung. Jedoch sind die Voraussetzungen der Kreditinstitute unterschiedlich. Ein Vergleich der Konditionen kann sich hier schon lohnen.
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Hallo,

auch wenn Sie mit der Ratenzahlung fertig sind, bleibt Ihr Schufa-Eintrag noch 3 Jahre bestehen und wird es dann gelöscht. Erst nach der Löschung wird es dann wieder möglich sein, einen Kredit aufzunehmen.
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Die Wahl der Laufzeit und die entsprechende Kreditrate ist für viele Kreditnehmer schwer zu treffen. Der Kredit soll möglichst schnell getilgt werden, um die Kosten einigermaßen gering zu halten, gleichzeitig soll die Rate aber auch langfristig finanzierbar sein, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.

Sondertilgung
Um beides zu verbinden, sollte ein Kredit genutzt werden, bei dem Sonderzahlungen möglich sind. Bei nahezu allen Verträgen ist daher in den Allgemeinen Darlehensbedingungen geregelt, dass nach Ablauf von sechs Monaten Sonderzahlungen auf den Kreditvertrag geleistet werden können. Deren Höhe muss aber mindestens die Summe aus zwei Kreditraten betragen. Nach einer Sondertilgung reduziert sich die Kreditsumme, die Rate bleibt in den meisten Fällen aber konstant. So vermindert sich die Gesamtlaufzeit des Kredites.

Ratenkredit kündigen
Jedem Kreditnehmer ist es bei einem Ratenkredit möglich, diesen vor Ablauf zu kündigen. Dies ist in der Regel nach sechs Monaten möglich, mit einer Frist von drei Monaten. Wer diese Frist nicht einhalten möchte, kann den Kreditvertrag auch sofort kündigen, muss dann allerdings mit einer so genannten Vorfälligkeitsgebühr rechnen. Diese Gebühr soll den Schaden, den die Bank durch die vorzeitige Kündigung erleidet, ausgleichen. Je nach Kredithöhe kann sie 100-500 Euro betragen.

Wird die vorzeitige Kündigung genutzt, muss dies der Bank schriftlich mitgeteilt werden. Zum Kündigungstermin wird dann die noch fällige Restschuld errechnet plus die Erstattung für bereits berechnete und gezahlte Zinsen. Der verbleibende Schuldbetrag muss dann zum Ablösetermin auf dem Konto, von dem bisher die Kreditraten gezogen wurden, bereitgestellt werden. Nach der Kreditablösung wird dann der Beitrag für die Restschuldversicherung anteilig erstattet.

Kündigung durch die Bank
Neben dem Kunden hat auch die Bank das Recht, einen Kredit zu kündigen. Das ist zum Beispiel dann möglich, wenn sich finanzielle Verhältnisse des Kunden maßgeblich verschlechtert haben, wenn die Kreditrate nach mehrmaliger Mahnung nicht beglichen wurde. Eine Kündigung ist aber auch möglich, wenn der Kunde während des Kreditantrages falsche Angaben gemacht hat, zum Beispiel über die Höhe seines Verdienstes. Wenn die Bank ihr Kündigungsrecht in Anspruch nimmt, räumt sie dem Kunden eine angemessene Frist zur Rückzahlung des Kredites ein. Diese Frist beträgt in der Regel sechs Wochen.
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Ein regelmäßiges Einkommen
Für die Vergabe eines Kredites ist ein regelmäßiges Einkommen, aus dem dann auch später die Kreditrate bezahlt werden kann, sehr wichtig. Dieses Einkommen muss aus nichtselbstständiger Arbeit erzielt werden. Der Kreditkunde muss also entweder Angestellter oder Arbeiter sein. Sofern eine selbstständige Beschäftigung vorliegt, kann der Kredit nicht oder gegebenfalls nur unter bestimmten Voraussetzungen vergeben werden.

Die Höhe des Einkommens
Die Höhe des Einkommens kann nicht pauschal angegeben werden. Sie ist abhängig von der Ausgabensituation. Muss der Antragsteller pro Monat zum Beispiel hohe Ausgaben bewältigen, hat er etwa Unterhaltsverpflichtungen oder bestehen bereits weitere Kredite, die abgezahlt werden müssen, muss das Einkommen entsprechend hoch ausfallen. Sonst wird kein Budgetüberschuss erzielt, um die Rate für den Kredit zahlen zu können.

Um festzustellen, ob die Differenz aus Einnahmen und Ausgaben positiv ist, erstellen die meisten Banken gemeinsam mit dem Kunden eine Haushaltsrechnung. Der Kunde erhält hierfür bereits vor dem Gespräch eine vertrauliche Selbstauskunft, der er in Ruhe zu Hause ausfüllen kann. Hier werden dann alle Einnahmen, also Lohn, Gehalt und ggf. Kindergeld angegeben, weiter wird nach den monatlichen Ausgaben gefragt. Zu den Ausgaben gehören neben Versicherungsbeiträgen und Aufwendungen für die Lebenshaltung auch die oben genannten Ausgaben für weitere Kredite und eventuell vorhandene Sparbeiträge.

Da Kosten für die Lebenshaltung von vielen Kunden unüberschaubar sind, setzen Banken hierfür Pauschalen an. Diese liegen bei mindestens 650 Euro für einen Einzelhaushalt, für jede weitere im Haushalt lebende Person werden nochmals 200 Euro berechnet. Im Übrigen werden diese auch schon für Säuglinge angesetzt. Der Grund hierfür ist, dass Kredite in der Regel über mehrere Jahre abgeschlossen werden. In dieser Zeit wächst der Säugling heran und stellt dann auch mehr Ansprüche ans Leben, die einkalkuliert werden müssen.
Auch wenn vom Einkommen Geld verbleibt, um die Kreditrate zahlen zu können, werden weitere Voraussetzungen an den Kunden gestellt.

Prüfung bei der Schufa
Wichtige Voraussetzung sind die Daten der Schufa, nicht negativ sein dürfen. Die Schufa ist ein Institut, das verschiedene Daten von Banken speichert. Hierzu gehören Angaben über bereits vergebene Kredite, aber angaben darüber, wenn Darlehen nicht mehr abgezahlt werden konnten oder von der Bank gekündigt wurden. Weiterhin werden in der Schufa auch Daten über Insolvenzeröffnungen und die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung gespeichert. Finden sich bei einem potenziellen Kunden derartige Negativmerkmale, wird der Kredit ohne weitere Prüfung sofort abgelehnt. Man nennt solche Angaben daher auch K.O.-Kriterium.

Nur wenn ein Kunde über ein ausreichendes Einkommen und eine einwandfreie Schufa verfügt, kann der Kredit die überhaupt erst vergeben werden. Sicherheiten hingegen können beim Ratenkredit vernachlässigt werden, denn in den meisten Fällen werden keine Sicherheiten benötigt.
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Eine wichtige Voraussetzung, um Ratenkredite beantragen zu können, ist die Volljährigkeit. Denn Kreditvergaben an minderjährige Personen sind in Deutschland verboten.

Ratenkredite können nur von Personen beantragt werden, deren Schufa-Auskunft keine negativen Merkmale aufweist. Als negativ gilt zum Beispiel ein Eintrag über die Eröffnung eines Insolvenzverfahrens, die Fälligstellung eines Kredites oder die Abgabe der Eidesstattlichen Versicherung (EV). Wer einen negativen Eintrag befürchtet, kann die über sich gespeicherte Angaben bei der Schufa auch selbst beantragen. Hierzu ist ein Schreiben an die jeweils zuständige Schufa nötig.

Negativer Schufa-Eintrag
Wenn ein negativer Schufa-Eintrag vorhanden ist, können Ratenkredite ausländischer Institute -Ratenkredit ohne Schufa- genutzt werden. Diese werden jedoch auch nur an Personen vergeben, die unselbstständig tätig sind und Einkommen über der Pfändungsfreigrenze beziehen.
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